Ипотека при банкротстве физлиц

Юлия Зиберт, руководитель проекта «Персональное банкротство».

Число банкротств физлиц будет расти. Ипотека плюс финансовая нестабильность – предпосылки для увеличения числа потенциальных банкротов.

Ипотека растет, банки рапортуют о снижении процентных ставок и увеличении числа договоров.  При этом кризис ощущается, не редкость, когда граждане теряют стабильный заработок, дополнительные доходы, трудоспособность. Это приводит к неплатежам, финансовой несостоятельности. Государство дает возможность несостоятельным гражданам законным способом избавиться от непосильных долгов. Если раньше слова «банкрот» люди боялись, то сегодня активно интересуются процедурой банкротства. Появились фирмы, специализирующиеся на банкротствах граждан, растет осведомленность населения. Статьи в прессе на данную тему работают на увеличение числа реальных банкротов. В год число заявлений о банкротствах растет на 20-30 тысяч.

Банкрот с ипотекой

Многие спрашивают, а если жилье единственное, если там проживают дети, как будут развиваться события при банкротстве? Ипотечное жилье при банкротстве – это актив, который будет продан. Деньги заберет банк, который выдал ипотеку. На такое жилье  не распространяется правило «единственного жилья».

Обращение взыскания на ипотеку возможно исключительно в судебном порядке.

При этом часто случается, что продать самому и погасить долг для заемщика — выгоднее. Банки часто идут навстречу клиенту и позволяют продать жилье и выплатить долг. (Мы сейчас говорим не о банкротстве). Ведь торги – это хлопотно для кредитной организации. При продаже залога через суд оценка проводится банком, она ляжет в основу первоначальной реализационной цены. Начальная цена реализации закреплена в законе об ипотеке — стоимость квартиры при этом должна составить 80% от ее рыночной цены.

Если речь просто о погашении долга перед данным кредитором, а не о процедуре банкротства, то разница будет возвращена заемщику, если объект уйдет по цене выше заявленной. А Если меньше —  разница может быть также взыскана с должника.

Если же ипотечная квартира реализуется в рамках процедуры банкротства, то всеми активами будет распоряжаться арбитражный управляющий.

В случае банкротства уже нельзя отдельно продать квартиру, она будет включена в конкурсную массу. В таком случае квартира реализуется только на торгах. Договориться продать ее самостоятельно уже не получится.

Зачастую именно наличие ипотеки останавливает граждан от прохождения процедуры банкротства, ведь это 100% означает потерю жилья.

Подготовила Вера Поварницина