Статус неплатежеспособности: зло или благо

История банкротства физлиц в России, плюсы и минусы процедуры.

До 2014 года банкротиться могли только юридические лица. Но закредитованность населения росла, избежать обсуждения темы  о личном банкротстве было просто невозможно.

Особенно остро встал вопрос во время кризиса 2008 года. Именно тогда началась проработка закона о банкротстве физлиц. Собственно, законотворцы успели к следующему кризису – в 2015 году (с 1 июля) закон вступил в силу. До сих пор он дорабатывается.

У физлиц – должников появилась возможность обратиться в суд с заявлением о признании их банкротами. Условия – долг от 500 000 рублей, задержка с выплатами – от 90 дней. При этом и кредиторы также могут банкротить своих клиентов. Но делают это не так уж часто. Ведь в большинстве случаев с должника в буквальном смысле нечего взять.

В свое время банки и МФО охотно раздавали именно необеспеченные кредиты и займы под честное слово. В 2019 году ситуация изменилась. Кредиторы желают знать, какова платежеспособность заемщика. Проверяют кредитную историю, требуют справки о зарплате. Даже микрофинансовые организации в своих стандартах прописали пункты, касающиеся снижения закредитованности граждан – более 10 займов в одни руки теперь получить невозможно. Пролонгировать займы можно не более 7 раз.

Но и это полумеры, ведь грядет создание системы общей долговой нагрузки на заемщика. Если сегодня каждый кредитор обладает только частью информации о долговых обязательствах клиента, то в ближайшем будущем сведения будут объединены. В ходе совещания в Уральском ГУ ЦБ Евгений Фролков, начальник Управления информационных сервисов и контроля деятельности бюро кредитных историй Департамента обработки отчетности рассказал об изменениях, которые стоит ожидать уже к концу 2019 года. По его словам, предлагается также повысить точности идентификации сделок с помощью присвоения уникального идентификатора заемщикам. Установление порядка идентификации субъектов кредитных историй решено делегировать  Банку России.

«Кредиторы также будут обязаны рассчитывать общую долговую нагрузку на заемщика, поэтому необходимо обеспечить условия для расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки. Планируется создание института квалифицированных БКИ, установление критериев для них, а также возложение обязанностей по агрегации сведений  платежной нагрузки для последующего предоставления пользователям», — отметил представитель мегарегулятора.  Думается, что и потенциальных банкротов станет меньше.

Минусы и плюсы для  гражданина

 Юлия Зиберт, руководитель проекта «Персональное банкротство».

—  Основной плюс – возможность избавиться от долгов. Основной минус – стоимость самой процедуры. На мой взгляд, если человек действительно попал в сложную финансовую ситуацию, то банкротство – нормальный механизм избавления от непосильных долгов. Государство предоставляет такую возможность людям, поэтому пренебрегать таким способом начать жизнь с новой строки не стоит. Тянуть с банкротством не нужно, ведь с каждым днем растут пени, проценты, штрафы. Банкротство останавливает все это. В итоге можно, пусть с издержками для финансовой репутации, продолжить жить без долгов. Наверное, самой большой сложностью становится оплата самой процедуры. Ведь самостоятельно пройти весь путь от подачи заявления в суд и до реализации имущества, списания долга довольно сложно. Посредники требуют за свою работу вполне заслуженных гонораров. Арбитражный управляющий тоже работает не за спасибо.  Слышала о таких случаях. Когда люди берут кредит на… прохождение процедуры банкротства.  Есть надежда, что постепенно списать долги смогут даже те, у кого нет 100 000 рублей «в запасе» на юристов и арбитражных управляющих. Законодательство явно идет по пути либерализации процедуры, ставит целью не только удовлетворение интересов кредиторов, но и финансового оздоровления граждан, а значит, и снижения социальной напряженности.

Так, в 2018 году принят закон, который разрешает проводить процедуру банкротства гражданина РФ даже при отсутствии у него имущества. Ранее суды не редко отказывали потенциальным банкротам по причине отсутствия у них активов, которые можно реализовать для удовлетворения интересов кредиторов. 

При этом не стоит ввязываться в процедуру банкротства «под шумок».

Как рассуждают  некоторые предприимчивые граждане: наберу кредитов и подам на банкротство. Можно пострадать за свое лукавство. Если  суд посчитает должника недобросовестным, а причины, по которым у него возникли долги, необъективными, то долги останутся, а должник может ответить за мошенничество. Были случаи, когда активов у гражданина не оказалось, при получении кредитов общие выплаты по которым составляли более 30  000 рублей, заемщик получал 18 000 рублей. Явный диссонанс говорит о том, что гражданин заведомо знал о том, что он кредиты «не потянет». 

Решение Арбитражного суда — несмотря на признание истца банкротом и завершение процедуры реализации имущества, гражданин не освобожден  от обязательств перед банками. Суды всех инстанций посчитали, что должник использовал «формальные» признаки для признания себя банкротом и сделали вывод о его недобросовестном поведении. То есть кредиторам был нанесен ущерб, изначально заемщик взял на себя непосильные обязательства. Суд в каждом конкретном деле о банкротстве должен устанавливать, не является ли признание себя банкротом чистой фикцией. Об этом нужно помнить гражданам, желающим получить статус банкрота. Чистая ситуация, когда человек на момент оформления кредитов был платежеспособен, но в дальнейшем по воле судьбы потерял работу, трудоспособность, у него снизились доходы или его предприятие вообще приказало долго жить. Такие вещи не предугадаешь. И для таких должников закон о банкротстве физлиц – законный способ избавиться от непосильных долговых обязательств.

Материал подготовила Вера Поварницина

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *